Судья Второго кассационного суда общей юрисдикции Куденко И.Е., рассмотрев единолично, без проведения судебного заседания, гражданское дело N по иску ФИО1 к АО "Московский кредитный банк" о возмещении убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка N района Восточное Дегунино <адрес>, и.о. мирового судьи судебного участка N <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, и апелляционное определение Тимирязевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ,

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что после заключения ДД.ММ.ГГГГ с ПАО "МКБ" договора вклада банковской картой начала пользоваться только в 2023 году, ей не была предоставлена банком полная информация, в том числе о том, что можно выбирать категории товаров для начисления бонусных баллов.

Истец просил суд взыскать с ПАО "МКБ" в свою пользу убытки, составляющие сумму неначисленных баллов в размере 958 руб., в том числе 487 (аннулированные баллы) + 340 (неначисленные баллы с 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ) + 131 (неначисленные баллы по оплатам на сумму менее 100 руб.), а также неустойку, компенсацию морального вреда и штраф.

Решением мирового судьи судебного участка N района Восточное Дегунино <адрес>, и.о. мирового судьи судебного участка N <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным определением Тимирязевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в иске отказано.

Истец обратился в суд с кассационной жалобой на судебные акты, ссылаясь на то, что судом неверно определены обстоятельства, имеющие значения для дела, не дано какой-либо оценки доказательствам, представленным истцом, полная и достоверная информация, касающаяся договора банковского обслуживания, договора обслуживания дебетовой карты, начисления бонусов, не была доведена сотрудниками банка в доступной форме. Суды неправильно истолковали и применили к спорным отношениям нормы материального права о компенсации морального вреда, причиненного истцу.

От ответчика поступили письменные возражения на кассационную жалобу.

На основании части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не допущены судами первой и апелляционной инстанций.

Судом установлено и следует из материалов дела на основании подписанного собственноручно истцом ФИО1 заявления N от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО "Московский кредитный банк" истцу ФИО1 в тот же день ответчиком ПАО "МКБ" был открыт карточный счет N********6683, к которому выпущена банковская карта Золотая МИР Пенсионная карта Мудрость NONPERS N******4130.

При этом в заявлении указано, что ФИО1 выражает согласие на присоединение в порядке статьи 428 ГК РФ к действующей редакции договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "МКБ" (далее - договор КБО), а также подтверждает, что до заключения договора КБО получила от банка полную и необходимую информацию, в том числе о способах и местах публичного размещения договора КБО, о тарифах и ставках, позволяющую сделать выбор банковского продукта/услуги.

Условия и порядок обслуживания клиентов в ПАО "МКБ", порядок открытия счета и совершения операций по указанному счету, порядок выпуска и обслуживания банковских карт определены договором КБО ПАО "МКБ", Правилами выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчетов в ПАО "МКБ" (далее - Правила N), Правилами и условиями программы лояльности "МКБ Бонус" (далее - Правила N), тарифами ПАО "МКБ" по программе лояльности "МКБ Бонус" (далее - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора КБО, в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Ознакомиться с договором КБО, Правилами N и N, Тарифами клиенты банка могут во всех дополнительных офисах банка и на официальном сайте банке (www.mkb.ru).

Согласно пункту 2.5 Общих условий с целью ознакомления клиентов с договором КБО банк размещает договор КБО (включая изменения и дополнения к нему), в том числе Тарифы, памятку об условиях предоставления, использования и возврата нецелевых (потребительских) кредитов, памятку об установлении лимита кредитования, предоставления, использования и возврата кредита в следующих местах одним из нижеуказанных способов, обеспечивающих возможность ознакомления с этой информацией клиентов, в том числе: посредством размещения информации на корпоративном интернет-сайте банка www.mkb.ru; посредством размещения объявлений на стендах в отделениях; посредством оповещения клиентов с использованием "МКБ Онлайн"; посредством рассылки информационных сообщений по электронной почте или в виде SMS-уведомлений; иными способами, позволяющими клиенту получить соответствующую информацию и установить, что она исходит от банка.

По запросу клиента текст договора КБО может быть передан клиенту на бумажном носителе уполномоченным сотрудником банка в любом отделении банк.

Согласно пунктам 2.6 и 2.7 Общих условий заключение договора КБО осуществляется путем присоединения клиента к договору КБО в соответствии со статьей 428 ГК РФ посредством представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания. Подписание и представление клиентом в Банк заявления означает принятие им условий договора КБО, в том числе тарифов и правил, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор КБО считается заключенным с даты получения банком от клиента первого заявления при условии совершения клиентом требуемых договором КБО действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения договора не установлен договором КБО или действующим законодательством РФ. Для заключения договора КБО клиент предоставляет в банк подписанное заявление, а также документы, перечень которых приведен в пункте 2.7 Общих условий. Копия заявления с отметкой о приеме передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО. На основании пункта 3.4.7 договора КБО клиент обязан не реже одного раза в 7 календарных дней осуществлять ознакомление с условиями договора КБО, в том числе с тарифами, и самостоятельно следить за их изменениями, о которых банк уведомляет в порядке, предусмотренном договором КБО. Форма договора КБО является публичной, ознакомиться с договором КБО клиенты банка могут на информационных стендах во всех дополнительных офисах банка и на официальном сайте банка.

Согласно пункту 2.2 Правил N присоединение к программе лояльности "МКБ Бонус" осуществляется путем акцепта в Системе предложения Банка на участие в программе лояльности "МКБ Бонус".

Присоединение клиента к программе лояльности "МКБ Бонус" осуществляется со дня, следующего за днем подключения клиентом пакета банковских услуг "Платиновый" или комплексного продукта "Премиум", или пакета карточных услуг "Эксклюзивный", или акцепта в "МКБ Онлайн" предложения на участие в программе лояльности "МКБ Бонус" и действует до прекращения программы лояльности "МКБ Бонус" (пункт 2.3 Правил N).

Актуальный контактный номер телефона истца <...> указан истцом в поданном в банк заявлении, а также зафиксирован в программных обеспечениях банка как основной и действующий. Данный номер телефона указан истцом и в исковом заявлении и на других заявлениях, поданных истцом в суд. Указанный номер телефона принадлежит истцу, что ФИО1 не оспаривается.

Банком ФИО1 предоставлен доступ к дистанционному сервису "МКБ Онлайн" на основании акцепта истца от ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день ФИО1 была присоединена к программе лояльности "МКБ Бонус", что усматривается из реестра направленных SMS-сообщений и PUSH-уведомлений на телефонный номер истца <...> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Правилами и условиями программы лояльности "МКБ Бонус" (Правила N) определено, что они являются составной и неотъемлемой частью договора КБО и определяют порядок начисления, конвертации, использования и обнуления баллов в рамках программы лояльности "МКБ Бонус".

Согласно пункту 2.1 Правил N участником программы лояльности "МКБ Бонус" может стать клиент, являющийся держателем хотя бы одной действующей карты.

В пунктах 3.2, 3.3 и 3.5 Правил N установлено, что перечень категорий начисления баллов, предлагаемых клиенту для выбора категории повышенного начисления баллов, может изменяться банком в одностороннем порядке. Информация о действующих категориях начисления баллов (в том числе и о МСС-кодах) размещается на сайте банка (www.mkb.ru) или доводится до сведения клиента иным способом по усмотрению банка. Банк предоставляет клиенту возможность самостоятельного выбора категории повышенного начисления баллов. Клиент вправе осуществить выбор категорий повышенного начисления баллов: 1) с даты установления банком категорий начисления баллов, предлагаемых клиенту для выбора категорий повышенного начисления баллов на следующий период действия категорий до начала следующего периода действия категорий начисления баллов. Выбранная категория повышенного начисления баллов действует с первого дня следующего периода действия категорий начисления баллов; 2) в текущем периоде действия категорий начисления баллов. Выбранная категория повышенного начисления баллов действует со дня, следующего за днем ее выбора клиентом.

В соответствии с пунктом 4.1 Правил N начисление баллов производится в автоматическом режиме отдельно по каждой сумме, фактически списанной с картсчета клиента, за операцию оплаты/операцию в "МКБ Онлайн" в течение 7 рабочих дней после фактического списания денежных средств по операции оплаты с картсчета клиента/после совершения операции в "МКБ Онлайн", вне зависимости от валюты картсчета. Перечень категорий, при совершении операций оплаты в которых производится начисление баллов, и количество баллов, начисляемых за операцию оплаты, могут изменяться банком в одностороннем порядке. Информация о действующих категориях начисления баллов (в том числе и о МСС-кодах) размещается на сайте банка (www.mkb.ru) или доводится до сведения клиента иным способом по усмотрению банка. Информация о количестве начисленных баллов отражается в отчете на балловом счете клиента в "МКБ Онлайн" в день начисления баллов на балловый счет клиента.

Начисление баллов производится банком за использование как собственных средств, так и кредитных средств, предоставленных банком клиенту (пункт 4.3 Правил N).

Начисление баллов производится за операцию оплаты с учетом наличия/отсутствия категорий повышенного начисления баллов, установленной для данной операции оплаты на момент ее совершения (пункт 4.4 Правил N).

Согласно пункту 4.10 Правил N баллы аккумулируются на балловом счете в течение всего времени действия программы лояльности.

В пункте 8.1 Правил N определен перечень операций оплаты, при осуществлении которых начисление баллов не производится. Информация о категориях начисления баллов (в том числе и о МСС-кодах), за проведение операций в которых не начисляются баллы, размещается на сайте банка (www.mkb.ru) или доводится до сведения клиента иным способом по усмотрению банка.

В пункте 8.2 Правил N определен перечень операций оплаты, при осуществлении которых начисление баллов производится ограниченно. Информация о категориях начисления баллов (в том числе и о МСС-кодах), за проведение операций в которых начисляется ограниченное количество баллов, а также о размере ограничений размещается на сайте Банке www.mkb.ru) или доводится до сведения клиента иным способом по усмотрению банка.

Из приведенных положений следует, что если клиентом не выбраны категории стандартного/повышенного начисления баллов, то начисление баллов банком не производится.

В рамках указанной программы лояльности истцу открыт бонусный счет для ведения счета остатка бонусных баллов, образовавшегося в результате начисления банком бонусных баллов клиенту в соответствии с условиями Программы.

Согласно информации по выбору категорий из системы клиента (выписка "МКБ Бонус" в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выписки "МКБ Бонус" за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгрузки активностей в личном кабинете клиента в системе) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществила выбор категорий стандартного/ повышенного начисления баллов на первый квартал 2023 года, и были выбраны следующие категории: "1% на все покупки", "аптеки" и "спорттовары", выбранные истцом категории начали действовать с ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 3.5 Правил N и в период с 16 января по ДД.ММ.ГГГГ начисление баллов производилось в соответствии с установленными категориями. О входе ДД.ММ.ГГГГ в online.mkb.ru свидетельствует смс-сообщение, поступившее на телефон истца 791***08562 в 20:05:30 час. с текстом "никому не говорите код...", и 20:13:26 час. с текстом "никому не говорите код...".

Согласно выписке "МКБ Бонус" ДД.ММ.ГГГГ истцом осуществлена операция по переводу (конвертации) 1010 баллов в денежные средства и переводу их на счет банковской карты. На 2 квартал 2023 года ФИО1 установлены следующие категории стандартного/повышенного начисления баллов: "1% на все покупки", "Лента" и "Аптеки". Данные категории действовали с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и начисление баллов в вышеуказанный период производилось в соответствии с установленными категориями.

Также о входе ДД.ММ.ГГГГ в online.mkb.ru свидетельствует смс-сообщения, поступившие на телефон истца + 791***08562 в 19:42:15 час. и 19:50:54 час. с текстом "никому не говорите код...".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществила выбор категорий стандартного/повышенного начисления баллов на третий квартал 2023 года. Клиентом были выбраны следующие категории: "1% на все покупки", "Аптеки" и "Стоматология". Выбранные ФИО1 категории начали действовать с ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 3.5 Правил N и в период с 24 по ДД.ММ.ГГГГ начисление баллов производилось в соответствии с установленными категориями.

О входе ДД.ММ.ГГГГ в online.mkb.ru свидетельствует смс-сообщения поступившие на телефон истца 791***08562 в 16:13:38 час. и 16:20:08 час. с текстом "никому не говорите код...".

С 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ включительно ФИО1 не были установлены категории стандартного/повышенного начисления баллов, которые согласно требованиям и правилам договора определятся клиентом самостоятельно, начисление бонусных баллов в указанный период банком не производилось.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение обращения ФИО1 прекращено в связи с выявлением обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ, поскольку обязательным условием признания потребителем финансовых услуг является приобретение финансовых услуг, однако в рамках Программы лояльности финансовые услуги заявителю финансовой организацией не оказываются, в связи с чем заявитель не является потребителем финансовых услуг.

При этом в целях поддержания доверительных отношений с клиентом банком ДД.ММ.ГГГГ начислено истцу 410 баллов по Тарифам и Правилам N по ставке 1% за операции оплаты с 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ.

Относительно требований истца в части обнуления банком ранее начисленных 487 баллов, а также неначисление банком 131 балла по оплатам на сумму менее 100 руб. мировым судьей установлено следующее.

Согласно пункту 4.10. Правил N баллы аккумулируются на балловом счете в течение всего времени действия программы лояльности. Накопленные на балловом счете баллы сохраняются до их обнуления/аннулирования в случаях, предусмотренных настоящими Правилами (пункт 6.5 Правил N).

В силу пункта 8.6 Правил N банк на ежемесячной основе осуществляет обнуление не использованных клиентом баллов по истечении срока их действия. Срок действия баллов - 12 месяцев.

В пункте 6.2 Правил N установлено, что клиент имеет право осуществить компенсацию оплаты после фактического списания денежных средств по операции оплаты с картсчета клиента, совершенную в расчетном периоде в пределах суммы, доступной для компенсации, с учетом лимитов конвертации, установленных Тарифами. Выбранная клиентом сумма для компенсации округляется до целого числа в сторону уменьшения. Таким образом, при совершении оплаты на сумму 99 руб. сумма баллов к начислению по ставке 1% составит ноль баллов, поскольку сумма, полученная при расчете (99 руб. x 1% = 0,99) имеет дробное значение и округляется в сторону уменьшения.

Мировой судья, с которым согласился суд апелляционной инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, руководствуясь статьями 309, 310, 420, 425, 428, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 12, 29 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О защите прав потребителей", исходил из того, что истцу ответчиком доведена полная информация об условиях и порядке заключения договора КБО, Правилах и условиях программы лояльности "МКБ Бонус" (Правила N), тарифах ПАО "МКБ" по программе лояльности "МКБ Бонус", необходимости выбирать категории для начисления бонусов и категории для начисления бонусов; начисление и обнуление баллов осуществлялось банком в соответствии с Правилами N; нарушений прав истца ответчиком не допущено.

Правовых оснований не согласиться с выводами нижестоящих судов не имеется.

Доводы кассационной жалобы повторяют позицию истца в судах первой и апелляционной инстанций, им дана судами правильная правовая оценка, по сути, направлены на переоценку установленных судом фактических обстоятельств и представленных доказательств.

Между тем, изменение данной оценки не входит в компетенцию суда кассационной инстанции согласно положениям главы 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В этой связи, правовых оснований для отмены оспариваемых судебных актов в кассационном порядке не имеется.

Существенных нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, судами не допущено.

В этой связи правовых оснований для отмены оспариваемых судебных актов в кассационном порядке не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Второй кассационный суд общей юрисдикции

решение мирового судьи судебного участка N района Восточное Дегунино <адрес>, и.о. мирового судьи судебного участка N <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, и апелляционное определение Тимирязевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Мотивированное определение составлено ДД.ММ.ГГГГ.