Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Малышевой И.А.,

судей: Трусовой В.Ю., Вершковой Ю.Г.,

при помощнике судьи Поповой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N <...> по иску В. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, неустойки

по апелляционной жалобе представителя ПАО СК "Росгосстрах" М.

на решение Волжского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым

иск В. к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, неустойки удовлетворен частично.

Взысканы с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу В. сумма страхового возмещения в размере 1184184 рубля 28 копеек, неустойка в размере 44635 рублей 02 копейки, компенсация морального вреда 10000 рублей, штраф в размере 600000 рублей, почтовые расходы в размере 414 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 6526 рублей, в остальной части требований отказано.

Заслушав доклад судьи Трусовой В.Ю., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда,

В. обратился в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования, выдан страховой полис "Защита кредита. Зенит" серия N <...> N <...> от несчастных случаев и болезни, также к страховым рискам отнесено установление инвалидности I и II группы. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателями по договору страхования является истец, либо в случае его смерти, наследник.

ДД.ММ.ГГГГ истец был госпитализирован в ГУЗ ГКБСМП N <...>, где ДД.ММ.ГГГГ ему была проведена ампутация левой нижней конечности средней трети бедра, в результате чего ему была установлена вторая группа инвалидности.

На его обращение ответчиком в выплате страхового возмещения было отказано.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" страховую сумму в размере 1184184 рубля 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, неустойку в размере 1184184 рубля 28 копеек, штраф, расходы по оплате государственной пошлины 6526 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО СК "Росгосстрах" М. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить и принять по делу новое решение, об отказе в удовлетворении требований. Ссылается на неверное установление судом обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает, что страховой случай наступил за пределами срока действия договора страхования, поэтому требования истца не подлежали удовлетворению.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО СК "Росгосстрах" М. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между В. и "Банк ЗЕНИТ" (ПАО) заключен кредитный договор N N <...> на сумму 1935483 рубля 87 копеек, сроком на 84 месяца, под 7,5% годовых.

В обеспечение обязательств по данному кредитному договору, между ПАО СК "Росгосстрах" и В. был заключен договор страхования и выдан страховой полис серия N <...> N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с рисками смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

По данному договору ответчик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении указанных страховых случаев осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенного остатка задолженности по кредитному договору, определенной на дату страхового случая.

Выгодоприобретателем по договору указано застрахованное лицо, в случае смерти - наследники застрахованного лица.

Договором страхования также установлено, что страховым случаем является инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы, первично установленная лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п. п. 4.3 Особых условий (п. 4.2).

Страховая сумма по рискам, предусмотренным п. п. 4.1 и 4.2 полиса устанавливается первоначальная единая (общая) страховая сумма, которая на дату заключения договора составила 1487834 рубля 10 копеек, страховая премия, оплаченная истцом, составила 44635 рублей.

Пунктами 7.1, 7.2 договора страхования определено, что срок действия договора один год с даты вступления договора страхования в силу, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена 2 группа инвалидности по причине общего заболевания, что подтверждается справкой МСЭ-2023 N <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с извещением о наступлении страхового события.

В ответ на полученное заявление истца страховщик запросил дополнительный пакет документов для разрешения вопроса о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ В. повторно обратился в ПАО СК "Росгосстрах", предоставив дополнительные документы.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком отказано в удовлетворении требований страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с претензией о страховой выплате, в удовлетворении которой ответчиком ДД.ММ.ГГГГ было отказано, поскольку событие, имеющее признаки страхового случая, наступило после окончания срока страхования.

Не согласившись с отказом страховщика, В. обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К. от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение обращения В. было прекращено по основаниям, предусмотренным ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ.

Также из материалов дела следует, что согласно выписке из медицинской карты, ДД.ММ.ГГГГ В. в экстренном порядке было проведено оперативное лечение: ревизия ПБА, ПКА, тромбэктомия, фасциотомия левой голени. Далее проводилась консервативная терапия: антикоагулянтная, реологическая, симптоматическая терапия. Положительного эффекта кровообращения не достигнуто и ДД.ММ.ГГГГ выполнено оперативное лечение в объеме ампутации левой н/конечности в с/3 бедра с декомпенсации кровообращения. В период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В. находился на лечении.

ДД.ММ.ГГГГ В. установлена инвалидность II группы на основании акта освидетельствования N <...>. N <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Полагая отказ страховой компании в выплате страхового возмещения незаконным, истец обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции оценил собранные по делу доказательства в их совокупности и установив, что событие (инвалидность II группы) является страховым случаем, наступившим вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, признал требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения в пользу истца в размере 1184184 рублей 28 копеек, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Применительно к п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей" на ответчика возложены меры гражданско-правовой ответственности в виде компенсации истцу морального вреда в размере 3000 рублей и штрафа, размер которого уменьшен на основании ст. 333 ГК РФ до 600000 рублей, а также взыскана государственная пошлина. Также суд взыскал неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона N 2300-1 "О защите прав потребителей", ограничив ее суммой страховой премии в размере 44635 рублей 02 копеек.

Выражая несогласие с постановленным решением, в апелляционной жалобе ответчик ссылается на то, что инвалидность в результате болезни установлена истцу после окончания срока действия договора личного страхования, в связи с чем его требования не подлежали удовлетворению.

Судебная коллегия находит данные доводы несостоятельными, основанными на ошибочном толковании норм права в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

На основании п. 1, п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Основанием возникновения обязательства страховщика по страховой выплате является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая), как указано в п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела.

В соответствии с договором личного страхования, заключенным между истцом и ответчиком, страхователем застрахованы такие страховые риски как "смерть в результате несчастного случая или вследствие болезни", "инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования".

Условия, на которых заключался договор страхования, также определены в особых условиях.

Так, согласно п. 2.5 особых условий, инвалидность - это установленное органом МСЭ стойкое нарушение функций органов и систем организма застрахованного лица, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в период действия страхования и/или болезнью развывшейся и диагностированной в период действия страхования, сопровождающейся ограничением способности к труду. Инвалидность определенной группы (1, 2 или 3) устанавливается органом МСЭ в зависимости от выраженности нарушения функций органов и систем организма застрахованного лица, а также степени ограничения жизнедеятельности.

Болезнь В., повлекшая установление ему инвалидности, впервые выявлена ДД.ММ.ГГГГ, ампутация произошла ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока договора страхования, что не оспаривалось сторонами в суде первой инстанции.

Справка медико-социальной экспертизы об установлении В. инвалидности выдана ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока договора страхования истца.

Между тем, учитывая, что выдача справки медико-социальной экспертизы может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред наступил в период действия договора страхования, страхователь не может быть лишен страховой выплаты, поскольку выдачу справки медико-социальной экспертизы можно рассматривать в качестве обстоятельства, подтверждающего факт наступления страхового случая, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности - как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

В связи с этим получение подтверждающих документов после истечения срока договора личного страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления В. группы инвалидности и существовавшему вне зависимости от его документального оформления.

На обоснованность такой позиции указано в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

При указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица, установление заболевания истцу, повлекшее установление В. группы инвалидности в период действия договора страхования, является страховым случаем.

В абз. 2 п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для большего снижения суммы штрафа, поскольку явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, в отсутствие представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, судебной коллегией не установлено.

При таком положении судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

решение Волжского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО СК "Росгосстрах" М. - без удовлетворения.

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 20 августа 2025 года.