Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Каминской Е.Е.,

судей Борс Х.З., Думушкиной В.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З. к АО "Тинькофф Страхование" о взыскании страхового возмещения, других сумм, по кассационной жалобе З. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного от 16 сентября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Каминской Е.Е., выслушав З., поддержавшую кассационную жалобу, представителя АО "Тинькофф Страхование" по доверенности П., который просил оставить кассационную жалобу без удовлетворения, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции

З. обратилась в суд с иском к АО "Тинькофф Страхование" о взыскании страхового возмещения в размере 167 283,68 рублей, убытков в размере 30 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 28 350 рублей.

Решением Зерноградского районного суда Ростовской области от 14 мая 2019 года (с учетом определения того же суда от 11 июня 2019 года об исправлении описки в решении суда) исковые требования З. удовлетворены частично. С АО "Тинькофф Страхование" в пользу З. взыскано страховое возмещение в размере 160 714, 39 рублей, в счет убытков 30 500 рублей, компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы на юридические услуги 10 000 рублей. С АО "Тинькофф Страхование" в доход бюджета Зерноградского района Ростовской области взыскана государственная пошлина в размере 11 024,28 рублей.

Дополнительным решением Зерноградского районного суда Ростовской области от 11 июня 2019 года с АО "Тинькофф Страхование" в пользу З. взыскан штраф в размере 20 000 рублей, а также довзыскана государственная пошлина в размере 800 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 21 августа 2019 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 18 февраля 2020 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 21 августа 2019 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда.

При новом рассмотрении апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 16 сентября 2020 года решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение, которым исковые требования З. удовлетворены частично.

С АО "Тинькофф Страхование" в пользу З. взыскано страховой возмещение в размере 69 704,94 рублей, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 5000 рублей, в остальной части иска отказано.

В кассационной жалобе З. просит апелляционное определение по делу отменить, указывает, что судом апелляционной инстанции нарушены нормы материального и процессуального права, а выводы суда апелляционной инстанции не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В судебном заседании суда кассационной инстанции З. доводы кассационной жалобы поддержала; представитель АО "Тинькофф Страхование" по доверенности П. просил кассационную жалобу оставить без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в связи с чем в порядке статьи 167, части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции не усматривает оснований для отмены состоявшегося по делу апелляционного определения по доводам кассационной жалобы.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований судом кассационной инстанции не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно пунктов 1 и 3 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 г. N 4015-1 страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между З. и АО "Тинькофф Банк" заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты банка. Также З. была подключена к Программе страхования заемщиков кредита, являясь застрахованным лицом. Банк заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита N от 4.09.2013 г. со страховщиком АО "Тинькофф Страхование".

Условия Программы страхования определены Договором коллективного страхования заемщиков кредита, "Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев" и "Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы" Страховщика (АО "Тинькофф Страхование").

В рамках Программы страхования заемщикам кредитов АО "Тинькофф Банк" (застрахованным лицам) предоставлена страховая защита в том числе по риску "потеря работы" - утраты постоянного дохода при увольнении застрахованного лица по указанным в Условиях страхования основаниям.

В соответствии с п. 2.2 Условий страхования страховая сумма установлена в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица.

Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

По риску "потеря работы" страховая выплата производится в следующем порядке: за каждый день отсутствия занятости застрахованного лица, начиная с 61 дня после прекращения с застрахованным лицом трудового договора, контракта в размере 1/30 от 115% от величины среднемесячного дохода застрахованного лица, подтвержденного справкой 2-НДФЛ, за последние 6 месяцев его занятости, предшествующих дате страхового случая по риску "потеря работы", в пределах 75 000 рублей, но не более размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая.

Приказом Южного регионального центра по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий МЧС России N от 19.12.2018 г. З., главный специалист оперативно-аналитического отдела центра (оперативного реагирования) ФКУ "Центр управления в кризисных ситуациях Южного регионального центра по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий", уволена со службы в федеральной противопожарной службе Государственной противопожарной службы по пункту 11 части 2 статьи 83 Федерального закона от 23.05.2016 г. N 141-ФЗ "О службе в федеральной противопожарной службе Государственной противопожарной службы и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", в связи с сокращением замещаемой должности в федеральной противопожарной службе.

АО "Тинькофф Страхование" увольнение З. признано страховым случаем, ей произведена страховая выплата в размере 5 295,06 рублей.

Сумма задолженности З. по кредиту по состоянию на 30.12.2018 г. составляла 167 283,68 рублей.

Отменяя решение суда и разрешая спор, суд апелляционной инстанции верно руководствовался нормами права, регулирующими спорные отношения, исходил из установленных по делу обстоятельств и условий заключенного между сторонами договора - Условия страхования, в соответствии с которыми страховая выплата производится за каждый день отсутствия занятости застрахованного лица, в пределах 75 000 рублей, но не более размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая, с учетом этого определил размер страховой выплаты в пользу З.

Суд кассационной инстанции соглашается с выводами суда апелляционной инстанции, поскольку указанные выводы суда основаны на правильном применении норм материального права и соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела.

Вопреки доводам кассационной жалобы судом апелляционной инстанции при рассмотрении дела правильно определены имеющие значение для дела обстоятельства, фактические обстоятельства установлены на основании оценки представленных по делу доказательств в соответствии с требованиями процессуального закона.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые могут повлечь отмену судебных постановлений в кассационном порядке, судом апелляционной инстанции по делу не допущено.

Оснований для удовлетворения кассационной жалобы З. не установлено.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного от 16 сентября 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу З. - без удовлетворения.

Постановление 17.10.2021.