Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Каминской Е.Е.,

судей Дагуф С.Е., Ивановой О.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО11 к АО "Тинькофф Страхование" о взыскании страхового возмещения, других сумм, по кассационной жалобе представителя АО "Тинькофф Страхование" по доверенности ФИО10 на решение Зерноградского районного суда Ростовской области от 14 мая 2019 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного от 21 августа 2019 года.

Заслушав доклад судьи Каминской Е.Е., выслушав представителя АО "Тинькофф Страхование" по доверенности ФИО10, поддержавшую доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

ФИО11 обратилась в суд с иском к АО "Тинькофф Страхование" о взыскании страхового возмещения в размере 167 283,68 рублей, убытков в размере 30 500 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 28 350 рублей.

Решением Зерноградского районного суда Ростовской области от 14 мая 2019 года (с учетом определения того же суда от 11 июня 2019 года об исправлении описки в решении суда) исковые требования ФИО11 удовлетворены частично. С АО "Тинькофф Страхование" в пользу ФИО11 взыскано страховое возмещение в размере 160 714, 39 рублей, в счет убытков 30 500 рублей, компенсация морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы на юридические услуги 10 000 рублей. С АО "Тинькофф Страхование" в доход бюджета Зерноградского района Ростовской области взыскана государственная пошлина в размере 11 024,28 рублей.

Дополнительным решением Зерноградского районного суда Ростовской области от 11 июня 2019 года с АО "Тинькофф Страхование" в пользу ФИО11 взыскан штраф в размере 20 000 рублей, а также довзыскана государственная пошлина в размере 800 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 21 августа 2019 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе представитель АО "Тинькофф Страхование" по доверенности ФИО10 просит судебные постановления по делу отменить как вынесенные с нарушением норм материального и процессуального права, при несоответствии выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

В возражениях на кассационную жалобу ФИО11 просит судебные постановления по делу оставить без изменения.

В судебном заседании суда кассационной инстанции представитель АО "Тинькофф Страхование" по доверенности ФИО8 кассационной жалобы с просьбой об отмене судебных постановлений поддержала.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в связи с чем в порядке статьи 167, части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия по гражданским делам ФИО1 кассационного суда общей юрисдикции полагает, что имеются основания для отмены состоявшегося по делу апелляционного определения.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения допущены судом при рассмотрении данного дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно пунктов 1 и 3 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 г. N 4015-1 страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО11 и АО "Тинькофф Банк" заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты банка. Также ФИО11 была подключена к Программе страхования заемщиков кредита, являясь застрахованным лицом. Банк заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита N КД-0913 от 4.09.2013 г. со страховщиком АО "Тинькофф Страхование".

Условия Программы страхования определены Договором коллективного страхования заемщиков кредита, "Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев" и "Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы" Страховщика (АО "Тинькофф Страхование").

В рамках Программы страхования заемщикам кредитов АО "Тинькофф Банк" (застрахованным лицам) предоставлена страховая защита в том числе по риску "потеря работы" - утраты постоянного дохода при увольнении застрахованного лица по указанным в Условиях страхования основаниям.

В соответствии с п. 2.2 Условий страхования страховая сумма установлена в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица.

Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым.

По риску "потеря работы" страховая выплата производится в следующем порядке: за каждый день отсутствия занятости застрахованного лица, начиная с 61 дня после прекращения с застрахованным лицом трудового договора, контракта в размере 1/30 от 115% от величины среднемесячного дохода застрахованного лица, подтвержденного справкой 2-НДФЛ, за последние 6 месяцев его занятости, предшествующих дате страхового случая по риску "потеря работы", в пределах 75 000 рублей, но не более размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая.

Приказом Южного регионального центра по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий МЧС России N 62-НС от 19.12.2018 г. ФИО11, главный специалист оперативно-аналитического отдела центра (оперативного реагирования) ФКУ "Центр управления в кризисных ситуациях Южного регионального центра по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий", уволена со службы в федеральной противопожарной службе Государственной противопожарной службы по пункту 11 части 2 статьи 83 Федерального закона от 23.05.2016 г N 141-ФЗ "О службе в федеральной противопожарной службе Государственной противопожарной службы и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", в связи с сокращением замещаемой должности в федеральной противопожарной службе.

АО "Тинькофф Страхование" увольнение ФИО11 признано страховым случаем, ей произведена страховая выплата в размере 5 295,06 рублей.

Сумма задолженности ФИО11 по кредиту по состоянию на 30.12.2018 г. составляла 167 283,68 рублей.

В силу части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Частью 1 статьи 195 Частью 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу.

Согласно части 4 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, законы, которыми руководствовался суд.

Разрешая спор, суд исходил из того, что при данном страховом случае размер страховой выплаты в пользу ФИО11 составляет 100% от суммы задолженности по кредиту.

Суд кассационной инстанции полагает указанные выводы суда неверными, поскольку они основаны на неправильном применении норм материального права и не соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела.

Судом при рассмотрении дела не приняты во внимание вышеприведенные положения закона и Условия страхования, в соответствии с которыми страховая выплата производится за каждый день отсутствия занятости застрахованного лица, в пределах 75 000 рублей, но не более размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая.

Поскольку суд апелляционной инстанции не устранил допущенные судом первой инстанции нарушения норм права, а повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.06.2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции"), дело подлежит направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с подлежащими применению к спорным отношениям сторон нормами права и установленными по делу обстоятельствами.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ростовского областного суда от 21 августа 2019 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда.