Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Черновой Н.Ю.

судей Поповой С.К., Башинского Д.А.,

по докладу судьи Черновой Н.Ю.,

при секретаре - помощнике судьи Массалитове В.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... 1 к ООО "Совкомбанк Лизинг" о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита,

по апелляционной жалобе представителя ООО "Совкомбанк Лизинг" по доверенности ... 4 на решение Центрального районного суда ... Краснодарского края от ...

Заслушав доклад судьи Краснодарского краевого суда ... 7, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

... 1 обратилась в суд с исковым заявлением к САО "ВСК", ООО "Совкомбанк Лизинг" о возврате страховой премии при досрочном погашении кредит, в котором, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд взыскать с ООО "Совкомбанк Лизинг" в свою пользу часть страховой премии при досрочном погашении кредита в размере 117 420,16 рублей; неустойку в размере 3% за каждый день просрочки выполнения требований потребителя о возврате денежных средств в размере 191 496,46 рублей; компенсацию морального вреда, причиненного незаконными действиями (бездействиями) в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в сумме 30 000 рублей; понесенные расходы на юридические услуги в размере 50 000 рублей; почтовые расходы в размере 722,52 рубля.

В обоснование исковых требований указала, что ... ООО "СБСВ-Ключавто Сочи" (Продавец), ООО "Совкомбанк Лизинг" (Покупатель) и ... 1 (Лизингополучатель) был заключен Договор купли-продажи ...-КП легкового транспортного средства.

Также между ООО "Совкомбанк Лизинг" и ... 1 был заключен Договор Финансовой аренды (лизинга) ... в соответствии с которым ООО "Совкомбанк Лизинг" приобретает у ООО "СБСВ- Ключавто Сочи" легковое транспортное средство и предоставляет это транспортное средство ... 1 во временное пользование за плату в качестве предмета лизинга на условиях Договора лизинга.

При заключении Договора лизинга и Договора купли-продажи Истцу фактически были навязаны дополнительные услуги подключению к так называемой услуги "Под защитой", которая состоит по подключению ее к Коллективному договору страхования по страхованию рисков по так называемой "Программе 8" от потери ею как Работником ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия страхования Контракта - трудового договора. В соответствии с данной страхования (Программой 8) в случае наступления страхового случая, страховая компания взяла на себя обязательства по выплате ежемесячно (но не более 3-х месяцев) 50% ее ежемесячного платежа по Договору лизинга.

Таким образом, в случае, если действие Договора лизинга будет прекращено досрочно, то даже при наступлении страхового случая (потери ею дохода), страховая компания не выплатит ей страховое возмещение, так как у нее уже не будет лизинговых платежей в связи с досрочным прекращением Договора лизинга. То есть, при досрочном прекращении Договора лизинга действие договора страхования (Программа 8) в отношении нее (как застрахованного лица) тоже фактически прекратиться.

Согласно Заявления на подключение услуги "Под защитой" и "Программы 8" страхования, она была застрахована только на период действия Договора лизинга.

Внесенные ею изначально в счет Аванса частичной оплаты по Договору лизинга денежные средства в размере 460 000,00 рублей фактически были потрачены ООО "Совкомбанк Лизинг" на оплату в том числе и за подключение ее к Коллективному договору страхования по Программе 8. То есть, фактически ООО "Совкомбанк Лизинг" от своего имени, но за ее счет оплатило в том числе и страховую премию в размере 191 496,46 рублей РФ.

... Истец досрочно погасил кредит, что подтверждается заключенным ... между Истцом и ООО "Совкомбанк Лизинг" было Дополнительным соглашением к Договору лизинга о переходе права собственности на переданный в лизинг предмет лизинга (автомобиль). Истец исполнила досрочно взятые на себя обязательства по Договору лизинга и выкупила у ООО "Совкомбанк Лизинг" предмет лизинга - автомобиль.

Таким образом, в соответствии с условиями Заявления на подключение услуги "Под защитой" и "Программы 8" страхования, Истец была застрахована только на период действия Договора лизинга, а именно 21 месяц.

При этом, страховая премия был рассчитана и оплачена на весь срок действия Договора лизинга на 60 месяцев.

Истец обратилась и в ООО "Совкомбанк Лизинг" и в САО "ВСК" с заявлением на возврат части (за вычетом части страховой премии за фактическое время страхования) страховой премии. Однако, ей было отказано в возврате части страховой премии. При этом, отказы как ООО "Совкомбанк Лизинг" и САО "ВСК" и сами письма об отказе не соответствуют обстоятельствам заключенных договоров и сути этих договоров.

... она обратилась в САО "ВСК" с повторным досудебным обращением. Однако ... в ее адрес поступил повторный отказ в возврате части страховой премии.

В целях досудебного урегулирования спора ... 1 обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением в отношении Ответчиков и приложила к заявлению все необходимые документы.

Первое обращение Истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора финансовый уполномоченный не принял к рассмотрению, указав при этом что в части требований в отношении ООО "Совкомбанк Лизинг" не является финансовой организацией, включенной в реестр, указанный с ст. 29 закона N 123-ФЗ, разъяснив право Истца на подачу иска в суд в соответствии с Законом РФ от 7.02.1992 г. N "О защите прав потребителей".

Обращение от ... финансовый уполномоченный удовлетворил частично, взыскав с САО "ВСК" части страховой премии в сумме 7 052 рубля 49 копеек, что подтверждается решением N У-23-106329/5010-006. В своем решении финансовый уполномоченный установил нарушения САО "ВСК" норм действующего законодательства. Однако сумма к возврату рассчитана неверно.

Вместе с тем, при рассмотрении обращения, финансовый уполномоченный выдели обращения в отношении ООО "Совкомбанк Лизинг" и направил Центральный Банк Российской Федерации.

Согласно ответа N С59-3/1247874 Центральный Банк Российской Федерации не усмотрел нарушений и также разъяснил пава ... 1 на подачу иска в суд.

Решением Центрального районного суда ... Краснодарского края от ... исковые требования удовлетворены частично.

Суд взыскал с ООО "Совкомбанк Лизинг" в пользу ... 1 часть суммы страховой премии в размере 117 420,16 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 58 710,08 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; расходы на юридические услуги в размере 25 000 рублей и почтовые расходы в размере 722,52 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, представитель ООО "Совкомбанк Лизинг" по доверенности ... 4 подала апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, а также при неправильном определении обстоятельств по делу и представленным доказательствам.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, при этом извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с положениями статей 113, 114 ГПК РФ, что подтверждается материалами дела, кроме того, информация по делу размещена на официальном интернет-сайте Краснодарского краевого суда, в связи, с чем судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 165.1 ГПК РФ, и пунктом 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" приходит к выводу о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие неявившихся лиц, что не противоречит положениям главы 10 ГПК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда как постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и не противоречащего требованиям закона.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно подпункту 2 пункта 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", применяющейся для договоров, заключенных после ..., (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если: в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) либо выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 2.2. статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регламентировано, что если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор: обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ... между ООО "СБСВ-Ключавто Сочи" (Продавец), ООО "Совкомбанк Лизинг" (Покупатель) и ... 1 (Лизингополучатель) был заключен Договор купли-продажи ...-КП легкового транспортного средства (далее - Договор купли-продажи).

... между ООО "Совкомбанк Лизинг" и ... 1 был заключен Договор Финансовой аренды (лизинга) ... (далее - Договор лизинга) в соответствии с которым ООО "Совкомбанк Лизинг" приобретает у ООО "СБСВ- Ключавто Сочи" легковое транспортное средство и предоставляет это транспортное средство ... 1 во временное пользование за плату в качестве предмета лизинга на условиях Договора лизинга.

При заключении Договора лизинга и Договора купли-продажи ... 1 предоставлена дополнительная услуга "Под защитой", которая состоит по подключению ее к Коллективному договору страхования по страхованию рисков по так называемой "Программе 8" от потери ею как Работником ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия страхования Контракта - трудового договора. В соответствии с данной страхования (Программой 8) в случае наступления страхового случая, страховая компания взяла на себя обязательства по выплате ежемесячно (но не более 3-х месяцев) 50% ее ежемесячного платежа по Договору лизинга.

При этом, в случае, если действие Договора лизинга будет прекращено досрочно, то даже при наступлении страхового случая (потери ею дохода), страховая компания не выплатит ей страховое возмещение, так как у нее уже не будет лизинговых платежей в связи с досрочным прекращением Договора лизинга. То есть, при досрочном прекращении Договора лизинга действие договора страхования (Программа 8) в отношении нее (как застрахованного лица) тоже фактически прекратиться.

Согласно заявления на подключение услуги "Под защитой" и "Программы 8" страхования, ... 1 была застрахована только на период действия Договора лизинга.

... ... 1 досрочно погасила кредит, что подтверждается заключенным ... между истцом и ООО "Совкомбанк Лизинг" Дополнительным соглашением к Договору лизинга о переходе права собственности на переданный в лизинг предмет лизинга (автомобиль). Истец исполнила досрочно взятые на себя обязательства по Договору лизинга и выкупила у ООО "Совкомбанк Лизинг" предмет лизинга - автомобиль.

Таким образом, в соответствии с условиями Заявления на подключение услуги "Под защитой" и "Программы 8" страхования, Истец была застрахована только на период действия Договора лизинга, а именно 21 месяц.

При этом, страховая премия был рассчитана и оплачена на весь срок действия Договора лизинга на 60 месяцев.

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

С учетом приведенных положений закона и их толкования, проанализировав условия договора страхования, суд пришел к выводу о том, что истец ... 1 при досрочном исполнении ею кредитных обязательств и отсутствием кредитной задолженности имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что составляет по расчету истца 58 710,08 рублей.

Так как судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителя", пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда.

С учетом конкретных обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, суд первой инстанции обосновано взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Вывод суда о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 25 000 руб., почтовых расходов в размере 722,52 рубля не противоречит положениям ст. 98 ГПК РФ.

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия находит правильными, поскольку они основаны на установленных в судебном заседании фактических обстоятельствах дела и правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В целом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, фактически направлены на переоценку выводов, сделанных судом первой инстанции, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали бы выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены или изменения оспариваемого решения.

Юридически значимые обстоятельства судом определены правильно. Нарушений норм материального либо процессуального права, влекущих отмену или изменение решения при рассмотрении настоящего дела не допущено.

С учетом изложенного оснований для отмены или изменения обжалуемого решения суда в апелляционном порядке, по доводам, указанным в апелляционной жалобе, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

решение Центрального районного суда ... Краснодарского края от ... оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "Совкомбанк Лизинг" по доверенности ... 4 - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого определения.