Дашко Виталий Михайлович, соискатель ученой степени кандидата экономических наук при Департаменте страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, начальник отдела радиационной, химической, биологической, медицинской защиты и первоочередного жизнеобеспечения населения Управления гражданской обороны и защиты населения Главного управления МЧС России по городу Москве (г. Москва).

В статье рассмотрены основные мировые тенденции развития рынка противопожарного страхования. Выделены факторы, способствующие снижению экономических последствий от пожаров и минимизации рисков посредством противопожарного страхования, стимулирующие развитие рынка такого страхования в России и представляющие научный интерес для дальнейших исследований в этой области.

Ключевые слова: мировые тенденции развития рынка противопожарного страхования, риски при противопожарном страховании в России, затраты на возмещение последствий пожаров, снижение экономических последствий пожара.

Global Trends in the Development of the Fire Insurance Market

V.M. Dashko

Dashko Vitaliy M., candidate for the degree of candidate of economic sciences at the Department of insurance and economics of the social sphere of the Financial university under the Government of the Russian Federation, head of the department of radiation, chemical, biological, medical protection and primary life support of the population of the Civil defense and population protection department of the Main directorate of the Ministry of emergency situations of Russia for the city of Moscow (Moscow).

The article examines the main global trends in the development of the fire insurance market. It identifies factors that contribute to the reduction of economic consequences from fires and the minimization of risks through fire insurance, stimulating the development of the market for such insurance in Russia and representing scientific interest for further research in this area.

Key words: global trends in the development of the fire insurance market, risks in fire insurance in Russia, costs of compensation for the consequences of fires, reducing the economic consequences of a fire.

Противопожарное страхование - это форма страхования имущества, которое покрывает ущерб, вызванный пожаром. Последствия пожаров наносят большой ущерб населению и бюджету Российской Федерации. Для государства противопожарное страхование имеет существенное социально-экономического значение. В развитых экономиках мира противопожарное страхование в значительной степени снижает нагрузку на государственные бюджеты, компенсируя затраты на возмещение последствий пожаров. Высокая значимость страхового рынка для национальной экономики подтверждается возможностью экономии бюджетных средств и рациональным использованием финансовых ресурсов государства (см. [1]).

Предупредительная (превентивная) функция противопожарного страхования имеет наиважнейшее значение для развития пожарной безопасности. Страховые компании в большинстве экономически развитых стран выполняют значительную часть профилактических мероприятий, которые в настоящее время в нашей стране выполняются надзорными подразделениями государственной противопожарной службы МЧС России. В России должны появиться стимулы к снижению экономических последствий пожаров посредством противопожарного страхования. Противопожарное страхование действует как система безопасности, защищая владельцев недвижимости от финансового бремени, которое в противном случае ложилось бы на них вследствие разрушений, вызванных пожаром. Без такого покрытия расходы на восстановление поврежденных конструкций, замену имущества и рассмотрение потенциальных исков об ответственности могут быть критическими (подробнее см. [2]). "Страхование является инфраструктурным институтом, и на его основе вполне можно и необходимо создать механизмы обеспечения и поддержки, которые эффективно используются в экономически развитых странах мира" [3].

Противопожарное страхование предназначено для защиты от разрушительных последствий пожаров и относится к виду страхового покрытия, которое обеспечивает финансовую защиту в случае ущерба или утраты, связанных с пожаром. Этот вид страхования предоставляет страхователям компенсацию, которая помогает им оправиться от такого финансового последствия пожара, как материальный ущерб. Рынок страхования предлагает широкий спектр страховых продуктов, адаптированных для удовлетворения разнообразных потребностей страхователей. Рынок противопожарного страхования является важнейшим компонентом мировой страховой индустрии - обеспечивает защиту и покрытие финансовых потерь, понесенных в результате инцидентов, связанных с пожарами. Этот рынок играет жизненно важную роль в снижении рисков, связанных с пожарами, и обеспечении финансовой стабильности страхователей. Полисы страхования от пожара обычно покрывают расходы на ремонт или замену поврежденного имущества, а также любые дополнительные расходы, понесенные в процессе восстановления.

В последние годы мировой рынок противопожарного страхования развивается быстрыми темпами. Это обусловлено повышением осознания важности противопожарной защиты и растущей потребностью в финансовой безопасности перед лицом рисков, связанных с пожарами. Рынок характеризуется острой конкуренцией между страховыми компаниями, что приводит к разработке инновационных продуктовых предложений и стратегий конкурентного ценообразования. Увеличение количества инцидентов, связанных с пожарами, во всем мире способствовало росту рынка противопожарного страхования. Такие факторы, как неисправная электропроводка, человеческие ошибки и стихийные бедствия, привели к резкому росту рисков, связанных с пожарами, подчеркивая необходимость комплексного страхования от пожара. Рынок противопожарного страхования в странах с формирующейся рыночной экономикой переживает значительный рост, обусловленный быстрой урбанизацией, индустриализацией и активизацией строительной деятельности. Рост располагаемых доходов и увеличивающаяся численность населения среднего класса в этих регионах также способствовали расширению рынка (см. [4]).

Российский страховой рынок в части проникновения страховых услуг оценен как неразвитый [5]. На протяжении последних лет страхование жилья так и не завоевало популярность у российских потребителей, хотя есть понимание его важности (подробнее см. [6]).

В связи с изложенным представляется целесообразным:

1) рассмотреть основные тенденции развития рынка противопожарного страхования в мире;

2) определить основные факторы, способствующие снижению экономических последствий пожаров и минимизации рисков посредством противопожарного страхования в Российской Федерации.

Рынок страхования от пожаров является важнейшим компонентом мировой страховой отрасли, предлагая необходимую финансовую защиту от рисков, связанных с пожарами. Рынок развивается за счет повышения осведомленности о рисках, развития нормативной правовой базы и использования технологических достижений.

На рынок противопожарного страхования влияют различные движущие силы, включая рыночные тенденции, поведение потребителей, нормативную правовую базу и технологические достижения. Эти факторы формируют рыночный ландшафт и стимулируют его рост:

1) на рынке противопожарного страхования наблюдаются несколько тенденций, которые меняют отрасль. К ним относятся внедрение передовых технологий, усиление внимания к устойчивому развитию и практикам "зеленого" строительства, растущий спрос на комплексные решения по управлению рисками и появление продуктов параметрического противопожарного страхования;

2) изменение потребительских предпочтений и отношения к противопожарному страхованию оказывает существенное влияние на динамику рынка. Потребители все чаще ищут индивидуальные страховые решения, выбирают варианты с беспроблемной обработкой претензий и услуги с добавленной стоимостью. Страховщики должны понимать меняющиеся потребности и удовлетворять их, чтобы оставаться конкурентоспособными;

3) государственные нормативы и строительные нормы играют решающую роль в формировании рынка противопожарного страхования. Соблюдение стандартов пожарной безопасности и требований обязательного страхования может стимулировать рост рынка и обеспечить надлежащую защиту физических и юридических лиц;

4) технологии произвели революцию в индустрии противопожарного страхования, позволив страховщикам повысить точность оценки рисков, оптимизировать страховые операции и поднять уровень качества обслуживания клиентов. Передовые технологии, такие как устройства интернета вещей, удаленные системы мониторинга и аналитика данных, позволяют страховщикам активно управлять рисками пожара и предлагать эффективные процессы урегулирования претензий;

5) экономические условия, такие как рост ВВП, процентные ставки и инфляция, влияют на покупательную способность и спрос на противопожарное страхование. Колебания рынка и экономическая неопределенность могут повлиять на потребительские расходы и решения о покупке страховки.

Будущее рынка противопожарного страхования представляется многообещающим благодаря, как уже отмечалось, использованию технологических достижений, повышению осведомленности о рисках и необходимой финансовой защиты от рисков, связанных с пожарами. Ключевые тенденции, такие как интеграция передовых технологий, персонализированный клиентский опыт и практика устойчивого развития, продолжат формировать рынок. Страховщики, вероятно, будут инвестировать в аналитику данных, искусственный интеллект и устройства интернета вещей для повышения точности оценки рисков, автоматизации обработки претензий и обеспечения мониторинга пожарных рисков в режиме реального времени. Параметрические страховые продукты могут набирать дальнейшую популярность, если будет предлагаться быстрое и эффективное урегулирование претензий на основе заранее определенных параметров. Расширение рынка будет обусловлено развивающимися экономиками, быстрой урбанизацией и промышленным ростом. Страховщики сосредоточат свое внимание на разработке индивидуальных решений для отраслей с высоким уровнем риска и нишевых рынков. Сотрудничество со страховыми стартапами и внедрение инновационных бизнес-моделей будут способствовать росту и трансформации отрасли (см. [4]).

В настоящее время на мировом рынке страхования существует достаточно жесткая волатильность, связанная с проявлением кризисных явлений, ростом рискованности проведения страховых операций, объявлением экономических санкций недружественных государств (подробнее см. [7]). На рынке противопожарного страхования существуют определенные проблемы и ограничения:

1) страховые взносы на страхование от пожара могут быть относительно высокими, особенно для объектов недвижимости или отраслей с высоким уровнем риска. Стоимость страхового покрытия может стать причиной отказа некоторых частных лиц или предприятий от комплексных полисов страхования от пожара, особенно в регионах с ограниченными финансовыми ресурсами;

2) недостаточное страхование является серьезной проблемой на рынке противопожарного страхования. Зачастую страхователи могут неверно оценить стоимость своего имущества или неточно оценить потенциальные финансовые потери в случае пожара. Это может привести к недостаточному страхованию и финансовым трудностям в процессе урегулирования претензий;

3) несмотря на растущую осведомленность о пожарной безопасности, частные лица по-прежнему не понимают важность страхования от пожара. Недостаточные знания об условиях полиса, вариантах покрытия и процедурах подачи претензий могут препятствовать развитию рынка;

4) рынок противопожарного страхования уязвим для мошеннических действий, включая ложные заявления и поджоги. Такие мошеннические действия могут привести к финансовым потерям страховых компаний и повлиять на их прибыльность. Чтобы снизить этот риск, страховщики инвестируют в надежные механизмы обнаружения мошенничества и процессы проверки претензий (см. [4]).

В современной России такое преступное деяние, как страховое мошенничество, распространено достаточно широко. Общественная опасность страхового мошенничества выражается в деструктивном влиянии на благополучие социума. Так, страхование представляет собой фактор, стимулирующий общественный баланс, а противоправные деяния способны негативно влиять на общее состояние общественной безопасности и гражданского благополучия. В то же время страховое мошенничество приводит к финансово-экономическим потерям на страховом рынке, нарушениям функционирования этого сегмента национальной или международной экономической системы (см. [8]);

5) изменение климата способствовало увеличению частоты и масштабности стихийных бедствий, таких как лесные пожары. Подобные инциденты создают серьезные проблемы для рынка страхования от пожара, поскольку страховщикам необходимо пересмотреть свои модели рисков и разработать комплексные варианты страхового покрытия для учета меняющегося ландшафта рисков, связанных с пожарами (см. [4]).

Преимущества, которые в XIV - начале XXI века имели страховые фирмы, организованные в форме страховых компаний, по сравнению с иными формами (общества взаимного страхования, такафул-фонды, неформальные "клубные" объединения граждан) могут быть диверсифицированы значительным сокращением издержек, связанных с объединением однородных страхователей на базе социальных сетевых платформ и мессенджеров, надежность которых обеспечивается современными методами шифрования и облачными технологиями, зачастую вне сферы современного государственного регулирования (подробнее см. [9]).

Особыми рисками для полисодержателей и стабильности страхового рынка характеризуются системно значимые страховые организации, точнее, их неплатежеспособность, угроза банкротства. Организация защиты интересов страховых услуг стала играть значительную роль в функционировании страхового рынка, поскольку аккумулируемые значительные денежные ресурсы должны быть базисом реального обеспечения имущественных интересов страхователей в обеспечении страховых выплат, обоснованных наступлением страхового случая и нанесением ущерба потребителю услуг. Разумеется, санкционные ограничения и сложное положение на всех сегментах российского финансового рынка и ключевых товарных рынках (энергетическом, аграрном и иных отраслей, находящихся под санкциями в части внешнеэкономических сделок) создают не самую благоприятную почву для продвижения новых защитных механизмов (см. [10]).

Обусловленная историческими, природными, конфессиональными и другими причинами неоднородность экономического развития Российской Федерации определяет развитие региональных страховых рынков. Актуальность проблемы связана со сложившейся значительной асимметрией территориального развития российских регионов, проявляемой и в развитии страховых отношений. В нескольких регионах страховые рынки относительно развиты, в наличии структурированная система страхования, при этом более чем в половине регионов России нет региональных страховщиков, а уровень удовлетворения страховых интересов катастрофически мал (подробнее см. [11]). Одно из отличий российского страхового рынка от развитых мировых - более низкий спрос на цифровые технологии со стороны страхователей (подробнее см. [12]).

Факторы, стимулирующие развитие рынка противопожарного страхования:

1) быстрая урбанизация и индустриализация, наблюдаемые во всем мире, привели к строительству жилой и коммерческой недвижимости. Это усилило потребность в противопожарном страховании, поскольку городские районы подвержены более высоким рискам возникновения пожаров из-за густонаселенных регионов и сложной инфраструктуры;

2) во всем мире правительства издают строгие нормативные акты и строительные нормы, предусматривающие необходимость противопожарного страхования. Эти инициативы направлены на минимизацию рисков, связанных с пожарами, обеспечение безопасности людей и имущества, а также на повышение финансовой устойчивости перед пожарами;

3) частные лица и предприятия становятся все более осведомленными о потенциальных рисках, связанных с пожарами. Растущее понимание важности пожарной безопасности и финансовых последствий убытков, причиненных пожарами, привело к увеличению спроса на противопожарное страхование;

4) передовые технологии, такие как устройства интернета вещей, интеллектуальные системы обнаружения пожара и возможности удаленного мониторинга, произвели революцию на рынке противопожарного страхования. Эти инновации обеспечивают мониторинг в режиме реального времени, раннее обнаружение пожаров и быстрое реагирование на чрезвычайные ситуации, минимизируя потери и ускоряя процесс урегулирования претензий;

5) растущий достаток и увеличение численности среднего класса в странах с формирующейся рыночной экономикой повысили покупательную способность людей, что привело к большей готовности инвестировать в полисы противопожарного страхования для защиты своей собственности (см. [4]). Факторы, влияющие на стоимость страхования жилья, включают:

- стоимость восстановления жилых помещений;

- местоположение и возраст дома;

- материалы, использованные при строительстве дома, включая дерево, кирпич или камень;

- пожарный рейтинг объекта, включая близость гидрантов и пожарной станции;

- история претензий (владельца и объекта недвижимости);

- страховое покрытие и лимиты полиса;

- франшиза по полису (см. [13]).

Рынок страхования от пожара предлагает несколько возможностей для роста и инноваций:

1) страховые компании могут наладить партнерские отношения с поставщиками технологий для использования передовых решений в секторе страхования от пожаров. Сотрудничество может включать интеграцию устройств интернета вещей, платформ анализа данных и инструментов искусственного интеллекта для повышения точности оценки рисков, обработки претензий и предложения персонализированных страховых решений;

2) развивающиеся экономики представляют огромный потенциал для роста рынка противопожарного страхования. Страховщики могут сосредоточиться на расширении своего присутствия в этих регионах - адаптировать свои продукты и услуги к требованиям местного рынка, сотрудничать с местными партнерами и создавать мощную дистрибьюторскую сеть;

3) использование анализа больших данных и методов прогнозного моделирования может способствовать повышению точности оценки рисков и стратегий ценообразования. Страховые компании могут использовать данные из различных источников, такие как случаи возникновения пожаров, статистические сведения о пожарах, для совершенствования процессов андеррайтинга и предложения более точных вариантов покрытия;

4) в дополнение к страховому покрытию страховщики могут диверсифицировать свои предложения, предоставляя держателям полисов услуги по снижению рисков. Это может включать проведение аудитов пожарной безопасности, предложение учебных программ по предотвращению пожаров и реагированию на чрезвычайные ситуации, а также рекомендации по противопожарной защите для минимизации рисков (см. [4]).

Использование технологических достижений позволило страховщикам лучше оценивать риски и снижать их. Традиционные методы оценки рисков, такие как ручные проверки и анализ исторических данных, дополняются, а в некоторых случаях и заменяются инновационными технологиями. Устройства "умного дома", такие как детекторы дыма, тепловые датчики и системы пожаротушения, теперь взаимосвязаны и способны взаимодействовать друг с другом и домовладельцами. Эти устройства могут мгновенно оповещать домовладельцев и аварийные службы в случае пожара, потенциально сводя к минимуму материальный ущерб и спасая жизни. Страховые компании все чаще стимулируют домовладельцев устанавливать эти устройства, предлагая сниженные страховые взносы, поскольку они значительно снижают риск претензий, связанных с пожаром. Искусственный интеллект трансформирует моделирование рисков в индустрии страхования от пожара, его алгоритмы могут анализировать сложные наборы данных и выявлять закономерности, которые люди могут не заметить. Это позволяет страховщикам точно прогнозировать вероятность возникновения пожаров и оценивать потенциальное воздействие на застрахованное имущество. Поскольку технологии продолжают развиваться, страхование от пожара имеет огромный потенциал. Достижения в области искусственного интеллекта, робототехники и технологий дистанционного зондирования открывают захватывающие перспективы для еще более точной оценки рисков и принятия упреждающих профилактических мер. Появление устройств интернета вещей и взаимосвязанных систем приведет к мониторингу в режиме реального времени и мгновенному реагированию на пожарные происшествия. В конечном счете эти достижения будут способствовать созданию более безопасной и рентабельной системы страхования от пожара как для страховщиков, так и для страхователей - держателей полисов (подробнее см. [2]).

Мировой рынок противопожарного страхования характеризуется региональными различиями, на которые влияют такие факторы, как экономическое развитие, профили риска возникновения пожаров, нормативная правовая база и культурные нормы.

Так, в Северной Америке рынок противопожарного страхования является зрелым и строго регулируемым. Строгие строительные нормы и правила, надежные стандарты пожарной безопасности и хорошо отлаженная страховая инфраструктура способствуют росту рынка. В регионе наблюдается повышенный спрос на технологически продвинутые системы обнаружения и предотвращения пожаров, а также на комплексное коммерческое противопожарное страхование.

В Европе хорошо развит рынок противопожарного страхования, движимый строгими нормативными требованиями и высоким уровнем осведомленности о рисках. Такие страны, как Германия, Соединенное Королевство и Франция, занимают значительные доли рынка. Растущее внимание к практикам устойчивого строительства, технологиям интеллектуального строительства и комплексным решениям по управлению рисками формирует рынок в регионе.

Азиатско-Тихоокеанский регион предоставляет значительные возможности для роста рынка противопожарного страхования. Быстрая урбанизация, индустриализация и активная строительная деятельность стимулируют спрос на противопожарное страхование. Развивающиеся экономики, такие как Китай и Индия, демонстрируют устойчивый рост рынка благодаря увеличению численности среднего класса, увеличению располагаемых доходов и правительственным инициативам, направленным на повышение стандартов пожарной безопасности.

В Латинской Америке рынок противопожарного страхования развивается под влиянием таких факторов, как урбанизация, промышленный рост и реформы регулирования. Бразилия, Мексика и Аргентина вносят ключевой вклад в развитие рынка. В регионах страховщики сосредоточены на индивидуальных страховых решениях и технологических достижениях для удовлетворения конкретных потребностей и минимизации рисков, распространенных на соответствующих рынках.

Рынок противопожарного страхования Ближнего Востока и Африки развивается благодаря развитию городов, инфраструктурным проектам и реформам регулирования. В странах Совета сотрудничества Арабских Государств Персидского залива (ССАГПЗ), включая Объединенные Арабские Эмираты и Саудовскую Аравию, наблюдается значительный рост рынка. Страховщики региона используют передовые технологии и сотрудничают с международными партнерами для улучшения своих продуктовых предложений и расширения охвата рынка (см. [4, 14]).

Рынок противопожарного страхования высококонкурентен и характеризуется наличием множества как крупных, так и мелких страховых компаний. Ключевые игроки рынка сосредоточены на дифференциации продуктов, подходах, ориентированных на клиента, и использовании технологических достижений для получения конкурентного преимущества. На конкурентную среду влияют такие факторы, как доля рынка, продуктовый портфель, географическое присутствие и стратегические инициативы:

1) крупные транснациональные страховые компании, такие как Allianz, AXA, Zurich Insurance Group и Chubb, имеют значительное присутствие на рынке. Эти игроки предлагают широкий спектр продуктов и услуг по противопожарному страхованию, используют свои разветвленные дистрибьюторские сети и инвестируют в технологические инновации для поддержания своих конкурентных позиций;

2) региональные и национальные страховые компании играют решающую роль на конкретных рынках. Эти игроки обладают глубокими знаниями местных нормативных актов, предпочтений клиентов и профилей рисков. Они часто предлагают индивидуальные решения по противопожарному страхованию и персонализированный опыт работы с клиентами;

3) стартапы Insurtech изменяют традиционный рынок противопожарного страхования, используя технологии для предложения инновационных решений. Эти стартапы сосредоточены на оценке рисков на основе данных, цифровых каналах распространения и улучшении качества обслуживания клиентов. Они часто сотрудничают с традиционными страховщиками или с поставщиками технологий для ускорения своего роста;

4) перестраховочные компании предоставляют услуги по передаче рисков первичным страховщикам, помогая им управлять крупномасштабными убытками, связанными с пожарами. Эти игроки играют решающую роль в поддержании стабильности и емкости рынка противопожарного страхования. Перестраховщики, такие как Munich Re, Swiss Re и Berkshire Hathaway, делятся своим опытом и предлагают финансовую поддержку страховщикам в управлении рисками, связанными с пожарами;

5) некоторые страховщики специализируются в определенных сегментах или отраслях рынка противопожарного страхования. Они предлагают индивидуальные страховые продукты и решения по управлению рисками для удовлетворения уникальных потребностей и сокращения рисков в сегментах, в которых они работают. Современные страховщики часто обладают глубокими отраслевыми знаниями и опытом, что позволяет им предоставлять комплексные варианты покрытия.

Рынок противопожарного страхования может быть сегментирован на основе различных факторов, включая тип полиса, конечного пользователя и географию (каждый сегмент удовлетворяет конкретным потребностям, позволяя страховщикам предлагать целевые решения):

1) тип полиса:

- сегмент страхования имущества от пожаров включает страхование жилой и коммерческой недвижимости от рисков, связанных с пожарами, включая конструкцию здания, содержимое и активы;

- страхование от прерывания бизнеса обеспечивает покрытие финансовых потерь, понесенных в результате пожаров, таких как потеря дохода, дополнительные расходы и временное закрытие;

2) конечный пользователь:

- индивидуальные полисы противопожарного страхования предназначены для домовладельцев, арендаторов и частных лиц, стремящихся застраховать свое личное имущество от рисков пожара;

- коммерческое противопожарное страхование предназначено для предприятий и организаций, обеспечивая покрытие их имущества, активов и рисков прерывания бизнеса;

3) география:

- внутреннее противопожарное страхование относится к полисам, предлагаемым в определенной стране или регионе, учитывающим пожарные риски, преобладающие на конкретном рынке;

- международное противопожарное страхование покрывает имущество и активы, расположенные в нескольких странах или регионах, обеспечивая покрытие от пожарных рисков в глобальном масштабе.

Различают категории полисов страхования:

1) полисы противопожарного страхования в жилых помещениях рассчитаны на домовладельцев и арендаторов, предлагая покрытие жилой недвижимости от рисков, связанных с пожаром. Обычно эти полисы включают защиту конструкции здания, личных вещей и покрытие ответственности в случае несчастных случаев, связанных с пожаром;

2) специализированное противопожарное страхование покрывает уникальные риски и объекты недвижимости, требующие специального покрытия. Примерами могут служить здания, являющиеся наследием, исторические места, коллекции произведений искусства и дорогостоящая недвижимость. Специальные полисы страхования от пожара часто включают индивидуальный андеррайтинг и более высокие лимиты покрытия для адекватной защиты уникальных активов;

3) параметрическое страхование от пожара - развивающаяся категория. Такое страхование предлагает покрытие на основе заранее определенных параметров, таких как температура, скорость ветра или уровень сложности пожара. Этот инновационный подход позволяет быстро урегулировать претензии, поскольку устраняет необходимость проведения традиционных процессов оценки убытков. Параметрическое страхование от пожаров может быть особенно полезно в районах, подверженных лесным пожарам, или регионах с ограниченными историческими данными о пожарах.

Рынок противопожарного страхования предлагает ряд преимуществ для участников отрасли и заинтересованных сторон:

1) держателям полисов:

- обеспечивает финансовую защиту от имущественного ущерба, вызванного пожарами;

- обеспечивает спокойствие страхователям - они знают, что финансово защищены в случае убытков, связанных с пожаром;

- в случае инцидента с пожаром страховщики стремятся обеспечить страхователям оперативное урегулирование претензий;

2) страховым компаниям:

- предоставляет значительные возможности для получения дохода. Премии, взимаемые с противопожарного страхования, способствуют их финансовой стабильности и прибыльности;

- позволяет диверсифицировать свой продуктовый портфель, предлагая ряд страховых решений, адаптированных к различным потребностям и рискам;

- позволяет эффективно управлять рисками, связанными с пожарами, - используются инструменты оценки рисков, аналитика данных и практика андеррайтинга для поддержания сбалансированного профиля рисков.

Как участники рынка противопожарного страхования перестраховщики играют решающую роль в передаче рисков и вносят свой вклад в стабильность и емкость рынка противопожарного страхования - помогают первичным страховщикам оформлять полисы и управлять рисками.

Также следует отметить, что рынок противопожарного страхования поддерживает усилия правительств и регулирующих органов по продвижению стандартов пожарной безопасности и обеспечению защиты отдельных лиц и имущества. Противопожарное страхование повышает финансовую устойчивость за счет минимизации экономических последствий потерь, связанных с пожарами, для отдельных лиц, предприятий и экономики в целом.

Оценить сильные и слабые стороны, возможности и угрозы на рынке противопожарного страхования позволяет SWOT-анализ (см. табл.).

--------------------------------

<1> При составлении таблицы автором использовались материалы [4].

Таким образом, на рынке противопожарного страхования существуют несколько ключевых тенденций:

1) страховщики все чаще внедряют передовые технологии, такие как устройства интернета вещей, искусственный интеллект, интеллектуальные датчики и аналитика данных, для повышения точности оценки рисков, оптимизации операций и повышения качества обслуживания клиентов. Эти технологии обеспечивают мониторинг в режиме реального времени, совершенствование процессов андеррайтинга, раннее обнаружение пожаров и эффективную обработку претензий;

2) на рынке страхования от пожара все большее внимание уделяется устойчивому развитию и практике "зеленого" строительства. Страховщики стимулируют экологически безопасные методы строительства, такие как использование огнестойких материалов и энергоэффективных систем, предлагая скидки на страховые взносы и специализированные варианты покрытия;

3) страховщики расширяют свои предложения за пределы традиционного противопожарного страхования, предлагая комплексные решения по управлению рисками. Эти решения включают оценку рисков, меры по предотвращению, планирование реагирования на чрезвычайные ситуации и поддержку при восстановлении после инцидента;

4) страховщики предлагают индивидуальные варианты покрытия для удовлетворения конкретных потребностей различных отраслей. Индивидуальные полисы для отраслей с высоким уровнем риска, специализированное покрытие уникальных рисков и параметрические страховые продукты являются примерами того, что отрасль уделяет особое внимание индивидуализации. Параметрическое страхование набирает обороты на рынке страхования от пожара. Этот инновационный подход позволяет быстро урегулировать претензии на основе заранее определенных параметров, устраняя необходимость проведения длительных процессов оценки убытков;

5) страховщики сосредоточены на предоставлении персонализированной работы с клиентами на рынке страхования от пожара. Это предусматривает упрощенные процессы покупки полисов, индивидуальные варианты покрытия и цифровые платформы для удобной подачи претензий и отслеживания;

6) стартапы Insurtech изменяют рынок противопожарного страхования своими инновационными подходами и технологическими решениями. Традиционные страховщики все чаще сотрудничают с этими стартапами, чтобы воспользоваться их опытом, получить доступ к передовым технологиям и изучить новые бизнес-модели;

7) для повышения качества обслуживания клиентов страховщики отдают приоритет подходам, ориентированным на клиента, - удобные цифровые платформы, упрощенные процессы покупки полисов и эффективное урегулирование претензий по цифровым каналам.

Исходя из текущей динамики рынка аналитики предлагают страховщикам следующие стратегии:

1) продолжать инвестировать в передовые технологии для повышения точности оценки рисков, повышения операционной эффективности и предоставления персонализированного обслуживания клиентов. Внедрение таких технологий, как устройства интернета вещей, искусственный интеллект и аналитика данных, поможет страховщикам оставаться конкурентоспособными и соответствовать растущим ожиданиям клиентов;

2) изучить возможности сотрудничества со стартапами Insurtech, чтобы использовать их опыт и технологические инновации. Это может способствовать ускорению разработки продукта, доступу к новым клиентским сегментам и повышению общей гибкости и инновационности организации;

3) страховщикам следует расширить свои предложения за пределы традиционного страхования от пожара, предоставляя комплексные решения по управлению рисками - оценку рисков, меры по предотвращению чрезвычайных ситуаций, планирование реагирования на такие ситуации и поддержку после инцидента. Интеграция этих услуг может повысить лояльность клиентов и дифференцировать страховщиков на рынке;

4) уделять приоритетное внимание устойчивому развитию и экологическим инициативам на рынке страхования от пожара - стимулирование экологически чистых методов строительства, предложение сниженных премий за "зеленые" здания и содействие снижению рисков с помощью устойчивых мер. Внедрение принципов устойчивого развития позволит страховщикам соответствовать развивающимся тенденциям рынка и решить экологические проблемы;

5) сосредоточиться на информировании клиентов о важности страхования от пожара, об условиях полиса и о процессах подачи претензий. Повышение осведомленности клиентов поможет снизить уровень недостаточного страхования и облегчить принятие обоснованных решений (см. [4]).

Приоритетами в развитии страхового рынка в современных условиях являются сохранение финансовой стабильности и платежеспособности страховых компаний, выполнение обязательств по договорам страхования, цифровизация страховой индустрии, эффективное управление рисками (см. [15]).

По результатам рассмотрения основных мировых тенденций развития рынка противопожарного страхования можно выделить ряд факторов, способствующих снижению экономических последствий пожаров:

1) повышение уровня осведомленности страховщиков и страхователей о пожарных рисках. Страховые компании могут взаимодействовать с поставщиками технологий для использования передовых решений для оценки рисков и предложения индивидуальных страховых решений. В дополнение к страховому покрытию страховщики могут диверсифицировать свои предложения, предоставляя страхователям услуги по снижению пожарных рисков. Эти услуги могут включать аудиты пожарной безопасности и рекомендации по противопожарной защите. Анализ статистических данных о пожарах и методы прогнозирования могут существенно повысить точность оценки экономических последствий пожарных рисков. Страховые компании могут использовать сведения из различных источников, содержащих данные о пожарах, для совершенствования процессов ценообразования;

2) наличие нормативной правовой базы, способствующей развитию рынка противопожарного страхования и соответствующей его потребностям. В действующей законодательной базе должны быть предусмотрены механизмы, способствующие снижению экономических и социальных последствий пожарных рисков в ходе противопожарного страхования;

3) технологические достижения в области раннего обнаружения и тушения пожара, способствующие снижению экономических и социальных последствий пожаров. Устройства "умного дома", такие как системы пожарной сигнализации и системы пожаротушения, способные взаимодействовать друг с другом и людьми, могут оповещать людей и аварийные службы в случае пожара, снижая материальный ущерб и спасая жизни. Страховые компании все чаще мотивируют страхователей недвижимости устанавливать системы пожарной автоматики, предлагая скидки на страховые взносы, поскольку они существенно уменьшают количество претензий, связанных с пожарами.

В статье рассмотрены основные мировые тенденции развития рынка противопожарного страхования. По результатам рассмотрения выделен ряд факторов, способствующих снижению экономических последствий пожаров и минимизации рисков посредством противопожарного страхования в Российской Федерации:

- повышение уровня осведомленности страховщиков и страхователей о пожарных рисках;

- наличие нормативной правовой базы, способствующей развитию рынка противопожарного страхования и соответствующей его потребностям;

- технологические достижения в области раннего обнаружения и тушения пожара, способствующие снижению экономических и социальных последствий пожаров.

Перечисленные факторы представляют научный интерес для дальнейших исследований, направленных на развитие противопожарного страхования в нашей стране.

1. Ахвледиани Ю.Т. Защита потребителей страховых услуг как фактор развития финансового рынка // Вестник Московского университета МВД России. 2019. N 4. С. 257 - 262. URL: https://www.elibrary.ru/item.asp?edn=bwepzv.

2. Faster Capital. Fire Insurance: The Economics of Protecting Property against Fire Risks. URL: https://fastercapital.com/content/Fire-Insurance--The-Economics-of-Protecting-Property-against-Fire-Risks.html.

3. Цыганов А.А. Развитие страхования жилья в национальном проекте "Жилье и городская среда" // Научные труды вольного экономического общества России. Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. 2021. Т. 227. N 1. С. 246 - 266. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=45590569.

4. Markwideresearch. Fire insurance Market Analysis-Industry Size, Share, Research Report, Insights, Covid-19 Impact, Statistics, Trends, growth and Forecast 2024 - 2032. URL: https://markwideresearch.com/fire-insurance-market/.

5. Кириллова Н.В. Системные шоки страхового рынка и меры противодействия // ЭТАП: экономическая теория, анализ, практика. 2023. N 2. С. 62 - 74. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=53859415.

6. Цыганов А.А. Система защиты прав страхователей при страховании жилья от чрезвычайных ситуаций // Материалы VII Международной научно-практической конференции, посвященной Всемирному дню гражданской обороны в Год 90-летия со дня образования Академии ГПС МЧС России "Гражданская оборона на страже мира и безопасности". М., 2023. С. 33 - 37. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50468253&ysclid=lpxyxa3lxd991628858.

7. Верозубова Т.А. Устойчивость страхового бизнеса в условиях современных вызовов и угроз // Стратегия развития экономики Беларуси: вызовы, инструменты реализации и перспективы: сборник научных статей Международной научно-практической конференции. Минск, 2023. С. 198 - 203. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=63021905.

8. Охрименко И.В., Цыганов А.А. О проблемах противодействия страховому мошенничеству // Всероссийский криминологический журнал. 2023. Т. 17. N 5. С. 432 - 442. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=60018615.

9. Цыганов А.А. Тенденции современного развития институтов страхового рынка России // Научные труды вольного экономического общества России. 2022. N 6. С. 166 - 182. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=50254085.

10. Хоминич И.П. Об институте защиты потребителей страховых услуг на российском рынке // Роль управления рисками и страхования в обеспечении устойчивости общества и экономики: сборник трудов XXIV Международной научно-практической конференции. М., 2023. С. 119 - 124. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54386197.

11. Цыганов А.А., Кириллова Н.В. Страховой рынок Российской Федерации: региональный аспект // Экономика региона. 2018. Т. 14. N 4. С. 1270 - 1281. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=36650359.

12. Цыганов А.А. Перспективы и последствия современных технологий страхования: постановка проблемы // ЭТАП: Экономическая теория, анализ, практика. 2020. N 1. С. 126 - 135. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=42468320.

13. Martin E. Fire Insurance: Does Homeowners Policy Cover Fire Damage? URL: https://www.forbes.com/advisor/homeowners-insurance/fire-insurance/.

14. IMARC Group. Fire Insurance Market Report by Coverage (Standard Coverage, Optional Coverage), Enterprise Size (Large Enterprises, Small and Medium-sized Enterprises), Industry Vertical (Manufacturing, Healthcare, Energy and Utilities, Retail and Consumer Goods, IT and Telecom, Hospitality, and Others), and Region 2024 - 2032 URL: https://www.imarcgroup.com/fire-insurance-market.

15. Ахвледиани Ю.Т. Актуальные направления развития страхового рынка в современных условиях // Роль управления рисками и страхования в обеспечении устойчивости общества и экономики: сборник трудов XXIV Международной научно-практической конференции. М., 2023. С. 26 - 30. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=54386180.