Батышев Андрей Александрович, заместитель начальника отдела Банка "Возрождение" (ПАО).

Семко Алексей Михайлович, руководитель проектов Банка "Возрождение" (ПАО), кандидат юридических наук.

В статье с учетом актуальных доктринальных определений представлена авторская модель управления правовым риском в банковской деятельности в области кредитования корпоративных клиентов, проведена классификация правовых рисков в сфере корпоративного кредитования, определены критерии для выявления правовых рисков в сфере корпоративного кредитования, предложены пути систематизации сведений о данных правовых рисках.

Ключевые слова: правовой риск в сфере корпоративного кредитования, управление правовым риском, классификация правовых рисков, критерии для выявления правовых рисков, правовое сопровождение корпоративного кредитования.

Model of Management of Legal Risk of Credit Institution in Corporate Financing Sphere

A.A. Batyshev, A.M. Semko

Batyshev Andrey A., Deputy Unit Head of Vozrozhdenie Bank, PJSC.

Semko Aleksey M., Project Manager of Vozrozhdenie Bank, PJSC, Candidate of Legal Sciences.

This article presents the authors' model of legal risk management within the banking lending activities of corporate clients based on the actual doctrinal definitions of legal risk; the classification of the legal risks in corporate lending is given; the criteria for identifying the legal risks in corporate lending are defined; the ways how to systematize the information about these legal risks are shown.

Key words: legal risk in corporate financing sphere, legal risk management, legal risk classification, legal risk revelation criteria, legal support of corporate financing.

В условиях экономического кризиса одним из наиболее эффективных способов снижения издержек кредитной организации является грамотное управление рисками, возникающими в предпринимательской и иной деятельности. В ряду многообразия видов рисков, с которыми ежедневно сталкиваются структурные подразделения кредитной организации, особняком стоит правовой риск (далее - также ПР), имеющий ряд характеристик, существенно отличающих его от иных видов банковских рисков.

Основы регуляции банковских рисков на международном уровне заложены в документах Базельского комитета по банковскому надзору <1>, которые, как указывают ученые <2>, носят в большей степени рекомендательный характер. Вместе с тем в контексте письма Банка России от 30.06.2005 N 92-Т "Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах" (далее также - письмо N 92-Т) одной из основных задач кредитной организации в области управления правовым риском является защита собственной деловой репутации посредством применения предлагаемой Банком России методики минимизации рисков <3>. Конкретизировал данную задачу абз. 4 ст. 24 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", вменив в обязанность кредитных организаций создание системы управления рисками <4>.

--------------------------------

<1> Вестник Банка России. 2004. N 38. URL: http://www.cbr.ru/publ/?prtid=vestnik&PageYear=2004.

<2> Саттарова А.А. Классификация банковских рисков в системе денежного обращения // Финансовое право. 2016. N 4. С. 24 - 26.

<3> Письмо Банка России от 30.06.2005 N 92-Т "Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации в кредитных организациях и банковских группах" // Вестник Банка России. 2005. N 34. URL: http://www.cbr.ru/publ/?prtid=vestnik&PageYear=2005.

<4> Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" // Рос. газ. 1996. 10 февр.

Банком России вышеуказанным письмом N 92-Т, а также письмом от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках" <5> даны два схожих по смыслу определения правового риска. Анализ данных дефиниций позволяет определить правовой риск как риск возникновения убытков у кредитной организации вследствие правовых факторов как внешнего, так и внутреннего характера (речь о которых пойдет ниже).

--------------------------------

<5> Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках" // Вестник Банка России. 2004. N 38. URL: http://www.cbr.ru/publ/?prtid=vestnik&PageYear=2004.

Однако ввиду того, что вышеуказанные письма Банка России не носят нормативного характера, а в ключевых отраслевых законах, таких как Гражданский кодекс РФ <6> (далее - также ГК РФ), термин "правовой риск" до настоящего времени не нашел отражения, следует обратиться к понятийному аппарату доктринальных источников в целях предпринять попытку раскрытия его содержания.

--------------------------------

<6> Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.10.2016) // СЗ РФ. 1994. N 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) // СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410.

Как отмечает Е.М. Кондратьева в одном из своих научных исследований, в ГК РФ представлено немало статей, отсылающих к видовым понятиям риска (ст. ст. 929, 933 ГК РФ), однако родовое определение риска отсутствует, несмотря на то что первое упоминание о нем встречается уже в ст. 2 ГК РФ <7>. В данной связи целесообразно также отметить, что понятие риска законодатель в указанной норме привязывает к осуществлению предпринимательской деятельности. Вместе с тем такая деятельность может быть обусловлена различными видами риска, например в контексте осуществления банковской деятельности наряду с правовым риском могут быть названы кредитный риск, а также операционный, процентный, валютный риск и др. При этом необходимо уточнить, что в фундаментальном труде Европейской комиссии и Центрального банка Российской Федерации "Банковский надзор. Европейский опыт и российская практика" правовой риск является составной частью операционного риска <8>. Однако ряд исследователей считает данную позицию ошибочной, так как выделение правового риска в качестве составной части операционного риска подчеркивает второстепенную значимость правового риска в банковской деятельности <9>. Очевидно, что неоднозначность подходов к определению видов риска, в том числе включение в классификацию правового риска, не способствует дифференциации видов рисков на законодательном уровне.

--------------------------------

<7> Кондратьева Е.М. Правовой риск-менеджмент во внешнеторговых контрактах // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. N 9. С. 374 - 377.

<8> Банковский надзор: европейский опыт и российская практика / Под ред. М. Олсена; перевод с англ. М.: Представительство Европейской комиссии в России, 2005. С. 13.

<9> Рождественская Т.Э. Понятие правового риска в документах банка международных расчетов // Банковское право. 2011. N 6. С. 2.

Представляется аргументированным определение правового риска, предложенное Ю.В. Трунцевским: риск с правовой точки зрения - это присущая человеческой деятельности объективно существующая и в определенных пределах способная к оценке и волевому регулированию вероятность понесения субъектами правоотношений негативных последствий вследствие наступления неблагоприятных событий, закономерно связанных с разнообразными предпосылками (факторами риска) <10>. Ю.Б. Фогельсон определяет риск как возможность причинения вреда частному лицу в результате воздействия определенной опасности с учетом вероятности причинения этого вреда этой опасностью <11>, а С.В. Пыхтин и Т.В. Филиппова говорят о правовом риске в контексте обязательного наличия причинно-следственной связи: в результате наступления обусловленных риском событий возникают убытки, которые несет банк в случае, если не может взыскать кредит с заемщика <12>.

--------------------------------

<10> URL: www.fa.ru/chair/ar/news/Documents/Тезисы%20Трунцевский.docx.

<11> Фогельсон Ю. Конструкции "интерес" и "риск" в Гражданском кодексе // Хозяйство и право. 2003. N 6. С. 20 - 29.

<12> Пыхтин С.В., Филиппова Т.В. Правовые риски кредитования крестьянских (фермерских) хозяйств // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 4. С. 29 - 46.

Помимо доктринальных источников, определения правового риска представляют справочные материалы. Например, данный риск может быть детерминирован в таких источниках, как риск убытков в связи с неожиданным применением закона или иного правового акта либо в связи с невозможностью принудительного исполнения договора <13>.

--------------------------------

<13> Справочник технического переводчика. URL: http://intent.gigatran.com/article/?id=153463&s=bGVnYWwgcmlzaw==&q=bGVnYWwgcmlzaw==.

Указанные выше дефиниции правового риска позволяют сделать выводы о том, что:

1) правовой риск должен определяться наличием сугубо юридических факторов, что позволит отделить его от иных видов рисков (применительно к контексту данной статьи - в отношении сделок кредитной организации с корпоративными клиентами);

2) возникновение правового риска обусловлено вероятностью. По нашему мнению, такая вероятность может быть определена при условии использования соответствующего инструментария.

Одной из разновидностей правового риска является правовой риск в сфере корпоративного кредитования (далее также - ПРК). Данный вид правового риска обусловлен спецификой критериев по выявлению и оценке уровня риска в данной сфере и характеризуется разнообразием субъектов и объектов, включенных в корпоративный кредитный процесс и его правовое сопровождение.

Управление правовым риском в сфере корпоративного кредитования представляет собой комплекс мероприятий, направленных на оптимизацию и повышение эффективности процесса анализа, оценки, управления и минимизации правовых рисков в сфере корпоративного кредитования. Указанный комплекс может быть реализован посредством использования специального программного обеспечения.

Ключевыми этапами создания работоспособной модели управления ПРК в кредитной организации являются:

1) классификация видов ПРК в целях упорядочения правовой информации и выявления критериев относимости тех или иных рисков к ПРК;

2) определение критериев для выявления ПРК;

3) создание и актуализация базы данных ("матрицы") ПРК;

4) внедрение системы управления ПРК в организации.

Классифицирование видов ПРК позволяет идентифицировать критерии, необходимые для разграничения уровней ПРК. От данных уровней в рассматриваемой модели будет зависеть принятие решений о предоставлении кредитных продуктов на определенных условиях уполномоченными лицами или органами кредитной организации.

А. Внутренний. Данный вид обусловлен следующими факторами:

- несоблюдение кредитной организацией норм законодательства РФ;

- несоответствие внутренних документов кредитной организации действующему законодательству РФ;

- ошибки правоприменения ввиду отсутствия четкого распределения компетенций между подразделениями/сотрудниками кредитной организации;

- нарушение кредитной организацией условий заключенных договоров;

- неэффективная проработка правовых нюансов при внедрении новых технологических процессов.

Б. Внешний. Данный вид обусловлен следующими факторами:

- несовершенство правовой системы;

- неоднозначность судебной и/или правоприменительной практики;

- нарушение клиентами/контрагентами кредитной организации условий договоров;

- нарушение клиентами/контрагентами кредитной организации действующего законодательства.

Виды ПРК по уровням - с учетом степени влияния ПРК на осуществление юридически значимых действий и вероятности наступления негативных правовых последствий:

а) максимальный (уровень ПРК - не менее 75%);

б) высокий (50 - 75%);

в) средний (25 - 50%);

г) низкий (не более 25%).

Критерии для выявления ПРК. В данном контексте применительно к рассматриваемой модели правовому анализу подлежат юридически значимые документы и юридически значимые события.

Под юридически значимыми документами в данной статье понимается исчерпывающий перечень документов правового характера, которые кредитная организация запрашивает у клиента для принятия решения о возможности предоставления кредитного продукта. Такие документы можно разделить на:

- правоустанавливающие документы лица (юридического, физического, муниципального образования и др.), участвующего в сделке. Примеры таких документов: устав; решение об избрании единоличного исполнительного органа клиента; выписка из реестра акционеров и др.;

- документы по предоставляемому обеспечению исполнения кредитных обязательств.

Одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения кредитных обязательств <14> является залог имущества, ввиду чего соответствующему перечню юридически значимых документов следует уделять особое внимание. Примерами таких документов относительно залогового имущества могут выступать: выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРН) на предмет залога - объект недвижимости; документ, подтверждающий право собственности на предмет залога; акт осмотра залогового имущества и др. В качестве иных способов обеспечения исполнения обязательств, связанных с денежным исполнением, могут быть выделены независимая (в том числе банковская) гарантия, поручительство и др.

--------------------------------

<14> Касательно способов обеспечения исполнения обязательств см. главу 23 Гражданского кодекса Российской Федерации (части первой).

Под юридически значимыми событиями понимаются события или действия правового характера, которые могут произойти с определенной вероятностью с юридически значимыми документами в период с момента заключения и до момента окончания срока действия договора о предоставлении соответствующего кредитного продукта и/или договоров об обеспечении исполнения соответствующих кредитных обязательств (например, предоставление решения уполномоченного органа клиента об избрании единоличного исполнительного органа, составленного ненадлежащим образом; наличие обременения на объект недвижимости согласно выписке из ЕГРН и др.).

После осуществления классификации видов ПРК и определения критериев для его выявления следует разработать методику подсчета уровней риска.

Оптимальным представляется создание модели управления ПРК, позволяющей определять уровень риска в числовом (процентном) выражении. По нашему мнению, числовое выражение уровня ПРК является наиболее эффективным при проведении правового анализа, поскольку оно позволяет уменьшить вероятность принятия неверного решения, так как информация об уровнях ПРК будет содержаться в соответствующей базе данных - "матрице". Кроме того, фиксирование уровня ПРК в числовом (процентном) выражении является аргументированным с точки зрения информативности для принятия решений о предоставлении кредитных продуктов, в частности для сотрудников неюридического профиля.

В дополнение к вышеизложенному модель должна обладать собственной методикой определения уровня ПРК, представляющей собой математический алгоритм подсчета. Данный алгоритм может быть интегрирован как в специальный программный комплекс, так и в конкретное правовое заключение ответственного специалиста юридического подразделения кредитной организации. Подобная методика позволяет осуществлять подсчет по нескольким основным параметрам:

1) по конкретному юридически значимому документу или событию;

2) по отношению к группе юридически значимых документов или событий (например, в целом по комплексу правоустанавливающих документов, представленных клиентом как участником сделки);

3) по заявке на предоставление кредитного продукта в целом.

Так, например, для определения уровня ПРК по конкретному юридически значимому документу потребуется проанализировать нормы действующего законодательства РФ, судебной и правоприменительной практики. При этом анализу должен быть подвергнут как возможный риск для кредитной организации, связанный с отсутствием документа, так и факт наличия в документе юридически значимых событий (примеры которых приведены выше). Алгоритм подсчета при этом может быть настроен как на получение конкретного уровня ПРК в числовом (процентном) выражении, так и на получение необходимого диапазона значений ПРК ("от" - "до"). Таким образом, порог допустимого значения уровня ПРК может быть задан индивидуально. Также в рамках предлагаемой модели возможна реализация следующих функций:

- повышающие и понижающие коэффициенты ПРК;

- стоп-факторы (документы, отсутствие которых автоматически подразумевает максимальный уровень ПРК);

- безрисковые документы (наличие или отсутствие которых не влияет на уровень ПРК).

Создание и актуализация базы данных ("матрицы") ПРК. Полученные данные об уровне ПРК, зафиксированные в числовом (процентном) выражении, должны вноситься в "матрицу" ПРК, которую предполагается актуализировать на периодической основе. При подготовке правового заключения на предоставление кредитного продукта уровень ПРК должен определяться исключительно на основании данных, содержащихся в "матрице". Данное условие позволит:

- уменьшать вероятность ошибки в оценке уровня ПРК при подготовке правового заключения;

- осуществлять правовой анализ кредитной заявки сотрудникам, имеющим базовую квалификацию, так как в их компетенцию будет входить исключительно рассмотрение полученных от клиента документов на предмет их комплектности и наличия ПРК из "матрицы" по ним.

Одновременно с вышеизложенным алгоритмом должны быть предусмотрены возможность автоматического заполнения конкретного уровня ПРК в числовом выражении по документу или событию (на основании базы данных), а также автоматический алгоритм подсчета ПРК на каждом уровне (по конкретному разделу кредитной заявки, а также по кредитной заявке в целом).

При создании "матрицы" ПРК во исполнение рекомендаций п. 2.2.7 письма N 92-Т может быть создана база данных об убытках кредитной организации от ПРК, основанная на информации, полученной из анализа норм законодательства РФ и судебной практики (в том числе с участием конкретной кредитной организации).

Система управления ПРК в кредитной организации. Для оптимального функционирования системы управления ПРК внутренние документы кредитной организации должны быть приведены в соответствие с действующим законодательством РФ в части регулирования ПР (в том числе нормами вышеуказанных законодательных актов). Также во внутренние документы кредитной организации должны быть внесены сведения о применяемой классификации ПРК, о критериях выявления ПРК, о порядке создания и ведения базы данных ("матрицы") ПРК, а также об алгоритме подсчета уровня ПРК.

Следует дополнительно отметить, что вышеописанная модель управления ПРК может быть применима в любой сфере деятельности кредитной организации, где возникают правовые риски (например, договорная работа, рекламно-информационные материалы, работа с проблемной задолженностью и др.).

Реализация рассмотренной модели управления ПРК с учетом применения автоматизированных средств сбора, анализа и обработки данных позволит облегчить и ускорить работу в области правового регулирования деятельности кредитной организации (посредством внедрения ее в систему внутренних документов кредитной организации), уменьшить прямые и косвенные издержки (расходы на заработную плату дополнительных сотрудников; расходы на судебные разбирательства при дефолте клиента или оспаривании сделки; расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога и др.), а следовательно, увеличить прибыль кредитной организации в будущем.

1. Банковский надзор: европейский опыт и российская практика / Под ред. М. Олсена; перевод с англ. М.: Представительство Европейской комиссии в России, 2005. 372 с.

2. Кондратьева Е.М. Правовой риск-менеджмент во внешнеторговых контрактах // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. N 9 - 2. С. 374 - 377.

3. Пыхтин С.В. Правовые риски кредитования крестьянских (фермерских) хозяйств / С.В. Пыхтин, Т.В. Филиппова // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. N 4. С. 29 - 46.

4. Рождественская Т.Э. Понятие правового риска в документах банка международных расчетов // Банковское право. 2011. N 6. С. 12 - 17.

5. Саттарова А.А. Классификация банковских рисков в системе денежного обращения // Финансовое право. 2016. N 4. С. 24 - 26.

6. Фогельсон Ю. Конструкции "интерес" и "риск" в Гражданском кодексе // Хозяйство и право. 2003. N 6. С. 20 - 29.